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普惠金融下半場:完善基礎設施建設 加速征信體系落地
2019-10-13 14:37 作者:劉穎 張榮旺 來源:中國經營網

本報記者 劉穎 張榮旺 北京報道

當前,中國普惠金融的核心問題仍是融資難、融資貴。

浙江省農信社黨委書記、理事長王小龍在“2019年中國普惠金融論壇”上表示,在融資難、融資貴的問題上,要按照足額、便捷、便宜的原則解決問題。

于金融機構而言,做好普惠金融,一方面要做到給予客戶足額借款,另一方面還要防范風險。與會業內專家指出,解決上述矛盾需完善基礎設施建設,加速全面征信體系的落地,以規避未來中國可能發生的個人信用危機。此外,還應做好聯合信貸,保證金融健康,防止過度信貸。

防范個人信用危機

王小龍指出,首先是解決足額的問題。無論是作為普通消費者還是普通的小微企業,多數的難題是融資不能夠足額地得到,作為個體消費者和小微企業如果找到一家能夠滿足其合理金融需求的金融機構,相信再找下一家的可能性較小。解決了足額的情況下再來解決便捷、便宜,就能比較好地解決融資難、融資貴的問題。

但在解決足額的問題上,我們存在基礎性建設不足的情況。比如居民家庭的資產負債表不健全,沒有系統性建設資產負債表的制度安排;稅收,我們主要是法人稅為主體,沒有自然人納稅資產負債表編制。這樣居民家庭投資性收入,在家庭資產負債表里沒有正常反映。

宜信公司創始人、CEO唐寧補充道,做不到足額還有一個原因是在征信體系中,很多金融交易,特別是那些非銀的互聯網金融、金融科技的借貸交易信息沒有體現在征信體系之中。即便機構查了征信體系中現有信息數據,仍舊不能夠充分了解申請人是否存在多頭負債的情況,因此就不敢給予足額。中國規避未來可能發生的個人信用方面危機的重要方式之一,就是讓我們的征信體系能夠加速落地。

甄別虛假聯合信貸

平安普惠金融研究院副院長程瑞提出了利用聚合模式解決足額問題的觀點。程瑞指出,在銀行中,由于客戶沒有足夠的抵押物做增信,出于風險考量,很難給予其足額服務。這樣的情況下金融機構整合市場上的資源,真正給到小微企業可得的、足額的、適合的服務,就需要借助金融市場上多主體參與,找到黏合劑將其聚合到一起。

現在平安普惠模式是連接市場上的資金方、增信方、獲客方,最終共同來給客戶提供普惠金融服務。通過這種增信來幫助沒有抵押物、相對缺乏資產和線上數據的人群,也就是普惠金融服務客群。

螞蟻金服數字金融總裁黃浩對程瑞的觀點表示贊同,黃浩補充道,所謂“聚合模式”,事實上就是聯合貸款。對此,目前市場上有許多爭議。爭議的焦點在于這種合作模式的邊界在哪兒、是否會帶來銀行能力的退化、會不會帶來權責關系不能理清的問題。

黃浩認為,聯合貸款模式無論是從時間的角度,還是從空間的角度來看,都是銀行展業的一個非常正常的業務模式。如,在互聯網時代之前,其實銀行就一直是在用所謂聚合、聯合信貸模式為企業、為個人提供服務,因為銀行沒有自己的場景,銀行天然的就是要和這些場景去合作、去服務消費者和小微企業。從空間的維度,不僅在中國,全世界銀行業和場景方的融合已經是大勢所趨。例如,蘋果最近和高盛推出AppleCard,就是很典型的一種聯合信貸模式。

在此過程中要做到優勢互補、數據共享、獨立風控、風險自擔。目前市場是一些金融機構把銀行當作資金的通道,不提供數據服務,最后還提供各種兜底的保障。針對這種情況,應該因勢利導、扶優限劣,讓正確的聯合貸款模式更多地服務好大眾消費者和小微企業,讓假的被淘汰出這個市場。

防范過度信貸

中國人民銀行原行長、中國金融學會會長周小川表示,需求側需要普惠金融,但要防止在有些國家“信用卡危機”里所出現的過度消費信貸問題。

針對過度消費信貸的問題,不少業內人士表示,發展普惠金融需要關注金融健康,如何做到健康、負責任是非常關鍵的。

本次論壇上發布的《中國普惠金融發展報告(2019)》(綠皮書)中指出,金融健康是指金融消費者的金融和財務狀況要有一個好的狀態,是對普惠金融一個更高層次的要求。普惠金融要滿足消費者的基本需求,而不是把金融當作一個奢侈的服務來提供,金融服務一定是要為了改善老百姓的生活水平而提供,而不是為了借貸而借貸,或者是為了提供服務而提供服務。

在唐寧看來,金融教育是保證金融健康的關鍵一點。唐寧指出,個人金融、小微金融相關的知識非常重要,但卻在我們中學、大學課本里沒有太多體現。目前,我們課程中主要學習的是公司金融。原因可能在于公司金融是一個更加科學化、體系化的學科,而個人金融理財相關的事情,藝術性與實踐性比較強,所以沒有進入到課堂之中。

事實上,讓投資者真正知道自己在做些什么,能夠很好地承擔風險,真正做到長期投資、價值投資,從而老有所養、老有所依,讓金融教育起到其作用是非常重要的。

在這個過程中,金融機構可以把難以理解的金融知識點趣味化、視頻化、互動化,讓過去很冷峻的、很高大上、高不可攀的一些金融概念在三五分鐘時間內,為大眾所了解。這種接收信息的方式,要比廣告標語效果更好。

(編輯:何莎莎校對:顏京寧)


*除《中國經營報》署名文章外,其他文章為作者獨立觀點,不代表中國經營網立場。

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